Тамерлан Джиджоев поговорил с Дарьей Гордиенко, инвестиционным банкиром и финансовым консультантом. Эксперт рассказала о самых популярных видах инвестиций, своём отношении к деньгам и обучении на финансового терапевта.
— Дарья, многие хотят стать богатыми. А что такое богатство, есть какие-то критерии?
— Люди в моём окружении считают, что богатство – это дома, элитные квартиры, несколько машин, иностранная недвижимость, яхта, частный самолёт и возможность оплатить обучение детей в частных школах и университетах. Однако я считаю, что богатство – это, когда капитал приносит пассивный доход больше, чем вы можете потратить на свои желания. А также когда закрыты все материальные потребности. При этом, вышеперечисленные атрибуты возможны, но необязательны.
— Чтобы человек считался миллионером, у него должен быть миллион или имущество должно стоить миллион? И миллион чего: рублей, долларов или евро?
— Во-первых, общепринято считать при оценке капитала стоимость всех активов минус долги.
Во-вторых, какой миллион, такой и миллионер. Если рублёвый миллионер, то миллион рублей, если долларовый – миллион долларов.
С моей точки зрения, миллионер – это человек, у кого есть свободный капитал на срок более пяти лет, в котором хранится больше миллиона необходимой ему валюты.
— Люди по-разному относятся к деньгам. По вашему мнению, какой правильный взгляд на деньги?
— Деньги – это посредники обмена энергией между людьми. Если человек включается в этот обмен, продаёт свои услуги или товары, то к нему приходит финансовое вознаграждение. Которое он потом пускает дальше. Для меня деньги – это про обращение капитала. Они ни в коем случае не должны просто лежать под подушкой. Во всех смыслах.
— Вы работали в БКС, но в начале этого года, написали: «Пришла пора поблагодарить БКС и перевернуть страницу». Почему вы приняли это решение?
— Когда человек работает в какой-то одной компании, он ограничен её ресурсами. На данный момент я могу выбирать своим клиентам из всего доступного спектра инструментов. Мне кажется правильным, когда финансовый советник анализирует весь портфель и даёт рекомендации, учитывая разные компании, потому что там могут быть более выгодные условия.
Например, недавно мы покупали еврооблигации, и в разных компаниях нам предлагали разнообразные цены одних и тех же бумаг, а также комиссии в них различались. Мой подход позволил выбрать для клиентов наиболее выгодное место для покупки ценных бумаг.
Мне интересно предлагать клиентам полный спектр финансовых инструментов, а не только инвестиции в ценные бумаги, которые были доступны в БКС. Например, недвижимость, прямые венчурные инвестиции, открытие иностранных счетов и многие другие. Мне нравится решать все вопросы, возникающие в их финансовой жизни, по принципу «единого окна».
Помимо этого, я переросла работу в найме и захотела больше свободы, чтобы самой выбирать, когда и с кем мне работать, в какой стране жить и как сотрудничать с клиентами. Более того, у меня уже были личные ассистенты, я понимала, что могу нанять специалистов и переложить часть работы на них, чтобы заниматься стратегическими вопросами, а не рутиной. В компании такой возможности не было.
— Сейчас стали меньше говорить про криптовалюты, но многие понимают, что за криптой будущее. Как вы относитесь к такому виду инвестиций?
— Я работаю со взрослыми консервативными клиентами, для которых криптовалюта ничего не значит. Она для них слишком непонятная, волатильная и сложная в использовании. Мы пользуемся криптой для трансграничных переводов из-за санкций, которые наложили на российские банки. Люди, которые разбираются в криптовалюте и готовы нести риски, могут вкладывать туда деньги.
Однако сейчас совершенно точно нельзя сказать, что криптовалюта – это инвестиция. Я считаю, что это спекулятивный инструмент без фундаментальной ценности, который работает по принципу МММ (Финансовая пирамида. – Прим. Ред.) Человек, покупает крипту и рассчитывает, что найдёт, кому сможет продать её дороже в будущем. Но сама по себе криптовалюта ничем не обеспечена, у неё нет фундаментальной ценности, если мы не говорим про некоторые стейблкоины (От англ. Stablecoin – общее название криптовалют, обменный курс которых стараются стабилизировать, например, привязывая котировки к обычным валютам или биржевым товарам. – Прим. Ред.)
— Куда бы вы рекомендовали сейчас инвестировать денежные средства?
— Важно понимать, кто будет инвестировать, с какой целью и надолго ли. Могу вам рассказать, куда инвестирую я. Мне 31 год, и я достаточно спокойный к колебаниям инвестор. Мой риск-профиль – агрессивный. Срок, когда я планирую перестать активно работать, 20+ лет. Моя цель – накопить 5 миллионов долларов до этого времени, чтобы получать пассивный доход и жить на проценты. Для её достижения я инвестирую в недвижимость в Дубае, апартаменты в России, спекулирую на российских акциях, покупаю американские акции на зарубежном брокерском счете, занимаюсь венчурными инвестициями в аэрокосмическую отрасль, а также у меня есть подушка безопасности для экстренных расходов – депозиты в банках.
Моя взрослая клиентка, у которой уже есть капитал 5 миллионов долларов, и она живёт уже на проценты, имеет умеренно-агрессивный риск-профиль. Она инвестирует в недвижимость на Бали, в Дубае, в Европе, в коммерческую недвижимость в России, владеет еврооблигациями надежных российских компаний, которые платят ей в валюте 10+ процентов годовых. Помимо этого, у неё немного акций китайских компаний, есть зарубежный счёт, где начисляют проценты на остаток. Также мы планируем добавлять иностранные еврооблигации и немного акций зарубежных компаний в долларах. У неё есть венчурные инвестиции на небольшую часть капитала и структурные продукты.
Важно брать во внимание цели и задачи конкретного человека, понимать его психологию, готовности к риску, знать предпочтения, места жительства и резидентства.
— Я знаю, что вы недавно открыли компанию в ОАЭ. Расскажите, насколько сложен этот процесс и почему она не в России?
— В России у меня есть ИП, и его пока достаточно. А за рубежом нужна была компания для работы с иностранными партнёрами и для удобства расчётов с клиентами. При открытии компании в Дубае выдаётся вид на жительство, который позволил мне открыть личный банковский счет и проживать в стране без временных ограничений.
Данный процесс совершенно не сложный, когда есть партнёры, которым ты доверяешь. Я два раза посетила их аналог МФЦ, съездила на медицинский осмотр и сдала биометрию. Все остальное сделали специально обученные люди, процесс занял около месяца и то, только потому, что я не могла найти время в расписании на выезд на биометрию, и в ОАЭ был пост Рамадан.
— Вы учитесь на финансового терапевта. Вы планируете стать финансовым психологом?
— Всё верно, через год закончу обучение и стану полноценным финансовым психологом. Я пошла учиться по данному направлению, чтобы добавить в свою работу нотку психологической поддержки моим клиентам. У многих возникают вопросы, связанные со страхами потери денег, клиенты не понимают, что они хотят получить от инвестиций. Эти вопросы, а также многие другие я смогу отработать после обучения.
— Есть мнение, что далеко не все, кто сумел заработать деньги, умеют правильно с ними обращаться. Как эксперт в финансовой сфере с многолетним опытом, что скажете вы?
— Важно понимать психологию людей. Кто-то относится к своему капиталу, как к возможности получить острые ощущения. Например, для них инвестиции – это казино. Они специально рискуют. Но я не считаю, что это правильное отношение к деньгам.
Кроме того, ко мне часто приходят клиенты, которые заработали деньги от продажи, например, бизнеса или недвижимости, которую получили в наследство. Они получают крупную сумму, и не знают, что с ней делать, хотят сохранить эти деньги и жить на пассивный доход. Мы постепенно учимся, как правильно распоряжаться своим капиталом.
А есть категория людей, которые много зарабатывают, но всё спускают и даже не имеют финансовой подушки безопасности.
— Дарья, какие советы вы можете дать тем, кто планирует стать финансово независимым?
— В первую очередь, нужно посчитать сколько денег они тратят и какое количество им нужно для «финансовой независимости». Важно начать откладывать и инвестировать как можно раньше, изучить принципы работы с деньгами. Помимо этого, я советую пойти к психотерапевту и разобраться с препятствиями к финансовой независимости, которые есть только в голове. А они есть у всех, даже у долларовых миллионеров.
Вы должны начать везде «видеть деньги» и искать как можно больше способов заработка. Также наймите личного ассистента. Это доступно финансово, а также освобождает огромное количество времени и энергии. Всегда подходите к инвестициям с холодной головой, не доверяйте деньги мошенникам и наймите финансового консультанта, чтобы освободить своё время и силы для приумножения своего состояния, а управлением пусть занимаются профессионалы.
