Банкротство представляет собой законный метод освобождения от долгов. За время после принятия закона о банкротстве физических лиц этой возможностью воспользовались уже несколько миллионов граждан, и ежегодно количество желающих увеличивается на 25-28 процентов. Многие должники инициируют процесс самостоятельно, однако некоторые вынуждены обращаться в суд из-за требований кредиторов и налоговых органов.
Статус банкрота часто становится единственным решением финансовых проблем, но он также оказывает немалое влияние на дальнейшую жизнь должника. Чтобы более осознанно подойти к принятию решения, предлагаю изучить, как «протекает» процедура банкротства физических лиц, а также с какими последствиями и имущественными рисками может столкнуться должник.
Процедура банкротства физического лица имеет как плюсы, так и минусы.
Самым большим плюсом является, конечно же то, ради чего «всё и затевалось» — статус банкрота позволяет гражданину избавиться от просроченных финансовых обязательств. Как правило, это касается освобождения от долгов по кредитам, займам и коммунальным услугам. Также можно списать неоплаченные налоги, сборы, пени и штрафы. Кроме того, аннулируются компенсации, присужденные по некоторым судебным решениям или выданным распискам. Однако, не все долги могут быть списаны по закону, так банкрот не освобождается от обязательств, связанных с возмещением морального вреда и ущерба, причиненного жизни и имуществу, с выплатой алиментов, задолженности по заработной плате и выходному пособию, долгов, возникших после признания финансовой несостоятельности, обязательств, не указанных в заявлении о банкротстве, фиктивных кредитных договоров и займов.
Списание задолженностей однозначно можно рассматривать как положительный аспект, но другие последствия процедуры банкротства могут быть менее благоприятными.
Например, когда финансовый управляющий на стадии реализации имущества принудительно изымает у должника недвижимое имущество, автомобили, предметы роскоши, относящиеся к категории личных: изделия из меха, ювелирные украшения и другие ценности, с целью продажи на аукционе. Вырученная сумма распределяется между всеми кредиторами в счет частичного погашения суммы долга.
Включение в конкурсную массу может коснуться и квартиры, купленной в ипотеку. Она также, наравне с иным недвижимым имуществом, может быть включена в состав имущества, подлежащего реализации через торги для перечисления выплат кредиторам. При этом банк, который одобрил ипотеку, получает компенсационную выплату первым.
Риски и негативные последствия для должника заключаются в том, что имущество реализуется по цене, как правило, ниже рыночной, при этом, стоимость лота снижается на 10 процентов каждые 3 дня, если имущество не было реализовано на повторных торгах.
Но, реализация по закону не затрагивает некоторые категории ценностей:
- единственное жилье и участок, на котором оно находится (если объект не находится в обременении у банка);
- предметы обихода, мебель, личные вещи, продукты питания, горючие материалы для обогрева жилья;
- животные или семена для посева, если они не используются для заработка;
- транспорт инвалида;
- наградные знаки, призы, медали.
Не забирают также предметы, необходимые для профессиональной деятельности должника и членов его семьи, если их стоимость не выше МРОТ конкретного субъекта РФ.
Следующим пунктом, касающимся негативных последствий банкротства, является оспаривание кредиторами или финансовым управляющим сделок должника. А поводом часто становится совершение должником сомнительных сделок на кануне процедуры банкротства, либо по собственному неведению, либо по совету недобросовестных специалистов, с целью сокрытия имущества. Такие решения имеют существенные правовые риски. Любая сделка, совершенная в течение трех лет до начала процедуры банкротства тщательно оценивается и может быть оспорена в судебном порядке. Заключенные договоры могут признать ничтожными, если:
- сделка является мнимой, т. е. совершена с целью сокрытия имущества – формальный развод с разделом совместно нажитой собственности, продажа ценностей близким и другие попытки укрывательства;
- если будет доказан факт притворности сделки – договор купли-продажи заменен договором дарения;
- сделка совершена между сторонами, одна из которых является недееспособной по суду или по возрасту.
Сделка может быть оспорена, если она не была согласована с супругом и касалась общей собственности.
Не стоит забывать и о том, что процедура банкротства, учитывая сложное финансовое положение должника, является весьма затратным мероприятием. Конечно, при выборе внесудебного порядка банкротства (через МФЦ) ничего оплачивать не нужно, но такой вариант подходит не многим. Процедура банкротства в судебном порядке может обойтись в 200-300 тысяч рублей, а иногда сумма может быть и в несколько раз выше. Цена формируется из размера вознаграждения финансового управляющего, государственной пошлины, платных публикаций в Росреестре, сопровождения процедуры профессиональным банкротным юристом, чтобы снизить стресс должника и получить квалифицированную помощь.
Формально закон не запрещает гражданину обращаться за кредитом, но на практике получить одобрение сразу после завершения процедуры банкротства, будет сложно. Бывший банкрот обязан сообщать кредитным организациям о своем статусе в течение пяти лет, указывая информацию при заполнении кредитной заявки. Скрывать информацию бессмысленно, т.к. информация находится в открытом доступе на сайте арбитражного суда и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
К негативным последствиям банкротства для физических лиц можно отнести и внесение записи в кредитную историю. Эта запись может оставаться в ней до десяти лет, что значительно усложняет жизнь должника после завершения процедуры. Кредитный рейтинг заявителя обнуляется, поэтому получить положительное решение от банка по крупным кредитам удается не всегда, особенно, без предоставления имущественного залога. Но, не стоит отчаиваться, ведь спустя несколько лет появится больше шансов на получение ипотеки или автокредита, просто нужно быть готовым к тому, что банк будет более тщательно проверять и учитывать уровень дохода, ликвидность приобретаемого имущества и финансовую нагрузку бывшего банкрота.
В целях защиты интересов участников и кредиторов организаций от недобросовестного поведения бывших банкротов, законом предусмотрен ряд временных ограничений для лиц, прошедших процедуру банкротства, сказывающихся на их карьерных перспективах:
- в течение 3 лет с даты завершения процедуры запрещено руководить юридическими лицами или принимать участие в управлении иными способами;
- в течение 10 лет запрещено занимать руководящую позицию в кредитных организациях;
- в течение 5 лет нельзя управлять страховыми компаниями, негосударственными пенсионными, паевыми и инвестиционными фондами;
- в течение 5 лет не получится устроиться в управляющие структуры микрофинансовой организации.
- индивидуальные предприниматели утрачивают право на повторную регистрацию ИП сроком на 5 лет. Ограничение касается и лиц, которые прекратили работу в течении года до инициирования процедуры банкротства.
В ближайшие 5 лет после завершения процедуры нельзя инициировать банкротство повторно. Таким образом, бывший банкрот обязан рассчитывать возможности при заключении новых договоров с кредиторами. Ограничение действует даже в тех случаях, когда запрос о подтверждении несостоятельности был отклонен судом.
Прохождение процедуры банкротства может отразиться на карьере граждан, занятых в финансовой или банковской сфере, напрямую работающих с деньгами. При устройстве на новую работу, служба безопасности потенциального нанимателя может отказать бывшему банкроту в трудоустройстве, посчитав факт несостоятельности критичным.
Процедура банкротства может отразиться не только на самом должнике, но и на его близких. И в первую очередь имущественные риски могут затронуть другого супруга. Все зависит от того, к какой категории относится недвижимость и другие ценности супругов – к личной или к совместной.
Личная собственность супруга (это имущество, полученное по договору дарения или в наследство) не подлежит включению в конкурсную массу и остается неприкосновенной. Если же супруги приобрели совместную собственность в период брака, то такие материальные блага вполне могут уйти с торгов в счет погашения обязательств одного из супругов.
Избежать таких последствий иногда помогает заблаговременно заключенный брачный договор или раздел имущества. Однако скрыть собственность таким образом (заключив брачный договор или разделив имущество перед банкротством) не получится — все фиктивные соглашения будут квалифицированы как ничтожные сделки и имущество вернется в конкурсную массу.
Фиктивное расторжение брака накануне банкротства, тоже может иметь неприятные последствия для обоих супругов, т.к. в течение трех лет сохраняются риски изъятия имущества и возможно:
- признание развода с последующим разделом имущества фиктивным;
- изъятие доли должника из поделенной собственности для реализации на торгах;
- пересмотр начислений алиментов на содержание детей;
- признание сделок уже разведенного супруга ничтожными.
После истечения трехлетнего срока сделки уже не признаются ничтожными, поэтому право собственности остается неизменным.
После завершения процедуры банкротства человек может снова вести привычную жизнь — путешествовать по стране и выезжать за границу, проводить любые имущественные сделки, открывать вклады, инвестировать средства, приобретать акции, пользоваться счетами и картами в полном объеме, а также обращаться в банки для заключения новых кредитных договоров, но при этом, не забывать об установленных ограничениях, и, как минимум, задуматься о пересмотре своих финансовых привычек и принятии активных действий по восстановлению своей кредитной истории. С правильным подходом, терпением и настойчивостью можно не только преодолеть последствия банкротства, но и построить более устойчивое и благополучное будущее. Главное — извлечь уроки из прошлого и использовать их для создания новой финансовой реальности.
