Многие ориентируются при выборе банка на процентную ставку по кредиту или ипотеке. Однако она может отличаться даже внутри одной кредитной организации в зависимости от определенных условий. Инвестор на фондовом рынке и рынке криптовалют Дмитрий Кокорев рассказал, от чего зависит рост и падение ставки по кредитным продуктам.
Что такое годовой процент по кредиту и ипотеке
Годовой процент по кредиту или ипотеке отражает, сколько денег клиент заплатил банку за пользование заемными средствами. Например, если вы взяли в долг у банка 100 тысяч рублей под 15% годовых, то за год вы дополнительно отдадите примерно 15 тысяч рублей.
Однако важно понимать, что годовой процент не отражает, сколько точно для нас будет стоить кредит. Есть такое понятие как эффективная процентная ставка. Именно от нее зависит, сколько на самом деле вы заплатите денег за кредит, потому что процентная ставка — это не все, что необходимо отдать банку.
В кредитах есть дополнительные платежи, например, комиссии за дополнительные услуги и страхование. Они могут стоить даже больше, чем процент по кредиту. На годовой процент важно и нужно смотреть при подписании кредитного договора, но это не единственный фактор, который показывает, сколько вы на самом деле заплатите банку за пользование кредитом.
Какие факторы влияют на рост и снижение ставки
Ключевой фактор, который влияет на стоимость кредита и годовой процент по нему — это ключевая ставка в экономике. Банки, когда выдаю нам кредиты, в большинстве случаев отдают не свои деньги. Они занимают их дешево, а продают дорого. Именно на этой разнице банки зарабатывают.
Соответственно, чтобы кредиты и ипотека были дешевыми, банки должны привлекать деньги под низкий процент. Чем под более низкий процент они возьмут деньги, тем дешевле они отдадут их заемщикам.
Банки привлекают деньги с помощью депозитов от физических или юридических лиц. Например, они взяли денежные средства у человека под 10 процентов годовых, а выдали другому клиенту под 15 процентов. А разница — это прибыль банка.
Также банки занимают деньги у Центрального банка или у других кредитных организаций. Есть такое понятие как ключевая ставка — это процент, под который Центральный банк дает деньги другим коммерческим банкам. Если банки берут деньги у ЦБ, они не могут выдавать кредит или ипотеку под меньший процент, чем они заняли.
Когда ключевая ставка растет, тогда становятся дороже кредиты и ипотека для физических лиц. Например, на данный момент в России ключевая ставка находится на высоком уровне — 15% годовых. Это приводит к росту ставок по вкладам, а кредиты и ипотека дорожают. Это основной фактор, который влияет на рост и снижение ставки по кредитам и ипотеке.
Помимо этого, есть дополнительные факторы, которые влияют в меньшей степени, но также очень важны. Один из них — это наличие госпрограмм. Если есть программа софинансирования, когда государство, например, помогает молодым семьям и IT-специалистам покупать квартиры в ипотеку, то оно и выплачивает банку часть процентов по кредиты за заемщика.
Отмечу, что если внутренние процессы у банка построены эффективно, то он может привлекать деньги под 10%, а кредит выдавать под 12. А внутри этих двух процентов находится его прибыль и затраты на работу финансовой организации.
Когда вы выбираете банк для ипотеки, то его размер играет существенную роль. В большинстве случаев, чем больше банк, тем у него дешевле кредитные продукты. У больших банков есть возможности привлекать деньги под более низкий процент. Клиенты охотнее открывают в них вклады, потому что понимают, что это надежная организация, и их деньги там не пропадут. Люди не хотят рисковать и терять свои сбережения.
Как снизить процентную ставку по кредиту
Безусловно, существуют способы, которые позволяют снизить процентные ставки по кредиту или ипотеке для заемщика. Во-первых, если человек взял кредит, когда была высокая ключевая ставка, а потом она снизилась, то он может обратиться в банк и сделать рефинансирование кредита. Клиенту выдадут деньги под более низкий процент, а старый закроют. Так можно снизить процентную ставку по кредиту.
Может ли банк увеличивать процентную ставку по кредиту или ипотеке
В России 99% кредитных и ипотечный договоров имеют фиксированную ставку на весь срок действия. Однако есть редкие исключения, когда ставка по кредитам привязана к ключевой ставке ЦБ. Если она растет, то и кредит становится дороже. Но на данный момент в кредитовании физических лиц такой подход не используют. Это актуально для юридических лиц.
Если ставка прописана в договоре, то она не должна меняться. Тем не менее банк может уменьшать процент по ипотеке, когда человек подключает услугу страхование жизни. Это дает финансовой организации уверенность, что заемщик, даже если с ним что-то случится, вернет деньги. На этом основании может произойти снижение ставки. А если человек отказывается от страхования, то банк может поднять стоимость кредита.
